דירוג האשראי האישי והשפעתו על בעלי עסקים קטנים

חוק נתוני אשראי, שנכנס לתוקפו ב־12 באפריל, יאפשר לראשונה לבנק ישראל לאסוף נתוני אשראי נרחבים על כל אזרח במדינת ישראל. בנקים, חברות אשראי חוץ־בנקאי וגופים ציבוריים שונים ידווחו תדיר למאגר. עבור המגזר הפרטי מדובר בבשורה אמיתית, שכן ניתוח הנתונים הללו יפיק דירוג אשראי אישי (קרדיט סקור). דירוג זה יאפשר לגורמי המימון השונים לאמוד את היכולת של כולנו לעמוד בהתחייבויות פיננסיות ואמור להתאים לנו אישית את גובה ההלוואה והריבית.

יחד עם זאת, מעטים מבינים כי למהלך זה עשויות להיות השלכות נרחבות גם על המגזר העסקי, בדגש על בעלי העסקים הקטנים, הפועלים תחת ההגדרה "עוסק מורשה". במרבית העסקים הקטנים בישראל שם הנישום הוא למעשה תעודת הזהות של בעל העסק – התוצאה: החשבון העסקי והפרטי מנוהלים במקביל וללא הפרדה מוחלטת. במצב זה, דירוג האשראי האישי של בעל העסק ניזון מהתנהלות שני החשבונות במקביל, וכאשר אחד מהם אינו מתנהל כראוי הציון יפגע. די בפיגור בתשלום המע"מ בעסק כדי לפגוע ביכולתו האישית של בעל עסק קטן לקבל הלוואה לרכישת רכב.

כך למעשה ניתן לומר כי חוק הכלים השלובים פועל על שני החשבונות, כשבעל העסק עלול להיפגע מכך, או להרוויח.

אם כך, איך צריך להתנהל בעל עסק שמבקש לשמור על קרדיט סקור אישי גבוה?

שמרו על המסגרת – בעולם של שוטף פלוס, עסקים רבים מסתמכים מראש על כניסה צפויה של כסף לתזרים. אלא שבמשק הישראלי הצפוי ביותר הוא לרוב הבלתי צפוי, וכך עסקים רבים מוצאים עצמם מתמודדים עם חריגה ממסגרת האשראי שאושרה להם בבנק. כל חריגה כזו עלולה להיות מתורגמת לריבית כואבת מאוד בכיס – לא רק על המינוס החריג, אלא גם על ההלוואה הפרטית שביקשתם. לכן חייבים להתנהל במשנה זהירות ולא לקחת סיכונים מיותרים.

היערכו מראש ל"פיקים" – סביב ימי המע"מ, המשכורות, ירידות הצ'קים הגדולות וההתחייבויות הידועות מראש. גם אם צפויה הכנסה משמעותית שאמורה לכסות גרעון זמני בתוך ימים ספורים, הרי שימי הגרעון הזמני פוגעים בדירוג לטווח הארוך. לפיכך ביטוי המפתח הוא "מבעוד מועד" – יש לצפות את הימים הקשים ולהגדיל מראש את מסגרת האשראי.

עמדו בהחזרי ההלוואות – גופים פיננסיים לא ימהרו לתת לכם הלוואה נוספת אם אינכם עומדים כבר היום בתשלומי הלוואה קיימת. שוב, גם כאן, תכנון פיננסי עתידי מונע תקלות. תאריכי ירידת החזרי משכנתא והלוואות ניתנים לשינוי ולבחירה – התאימו אותם מראש למצב התזרים הצפוי והימנעו מתקלות שמכתימות את דירוג האשראי.

שלמו קודם את חשבונות התאגידים המדווחים – אף שתשלום חשבונות העסק ומשק הבית צריכים להיות משולמים במלואם, כידוע, חשוב לדעת שקיימת חשיבות לתעדוף התשלום דווקא לתאגידי המים ולחברת החשמל, לדוגמה, שהינם גופים המחוייבים בדיווח למאגר המידע הארצי, ואילו חשבון הסלולרי לעומתם – לא. לכן בבחירה בין התשלומים – העדיפו את הגופים המוסדיים המדווחים למאגר.

צילום: Blake Wisz/Unsplash

מהרו לסגור תהליכים בהוצאה לפועל – גוף נוסף שמדווח למאגר המידע הארצי הוא יחידת ההוצאה לפועל (רשות האכיפה והגבייה). תהליכים פתוחים מול ההוצאה לפועל מעידים על חוסר יכולת מוגבר לעמוד בהחזרי התחייבויות ומזיקים בעתיד לציון האישי. עשו מאמץ לסגור תהליכים פתוחים ומיד עם סיום ההליך המשפטי הקפידו לדווח לחברות דירוג האשראי.

יחסי הגומלין בין החשבונות עשויים להיטיב ולא רק לפגוע. כך, ציון אשראי עבור חשבון משק בית שאינו מתנהל בצורה מושלמת – חורג מהמסגרת, או מפגר בתשלומי הלוואה – יאוזן על ידי חשבון עסקי שמנוהל כראוי במסגרת האשראי המאושרת

חשופים לאור היום

חוק נתוני אשראי יחשוף למאגר את כלל הגורמים (בנקים ושלל הגורמים החוץ־בנקאיים) שמהם נלקחו הלוואות עבור משק הבית ו/או העסק. החשיפה הזאת, שעד כה לא היתה נגישה לגורמי המימון השונים, מאפשרת להם לזהות עד כמה העסק ממונף, או במילים אחרות, עד כמה באמת נוכל להרשות לעצמנו לקחת הלוואה נוספת ולעמוד בהחזרים.

בתוך כך, יש כמובן גם נקודות אור שכדאי להכיר: ההשפעה ההדדית של החשבונות האישי והעסקי על הקרדיט־סקור אינה שמורה רק למצבים קשים ופחות נוחים מבחינה פיננסית – להיפך, יחסי הגומלין בין החשבונות עשויים להיטיב ולא רק לפגוע. כך, ציון אשראי עבור חשבון משק בית שאינו מתנהל בצורה מושלמת – חורג מהמסגרת, או מפגר בתשלומי הלוואה – יאוזן על ידי חשבון עסקי שמנוהל כראוי במסגרת האשראי המאושרת.

הכותב הינו שותף בחברת מומנטום פתרונות מימון, מקבוצת סטרשנוב קלדרון המתמחה בתחומי הכלכלה והמימון של חברות צומחות

המאמר נכתב ע"י אלי קלדרון

עורך תוכן, כותב ומתרגם בין השאר מגזין ו/או אקטואליה-חדשות בנושאי עסקים, תרבות, נדל"ן וכלכלה.

לכל המאמרים >>