האם ביטוח דירה תקף גם במקרה בו הנכס משמש לעסקים?

לפתוח עסק מהבית

עצמאים רבים, ובמיוחד בעלי עסקים קטנים, בוחרים לעבוד מביתם. בין אם מדובר באופים או בבשלנים העובדים מהמטבח הביתי, בקוסמטיקאיות שהסבו חדר אחד בביתן לטובת טיפול בלקוחות או אפילו ברואי חשבון שעובדים מחדר העבודה הביתי. כשהארנונה בשטחי מסחר רק עולה משנה לשנה, אין זה מפתיע שבעלי עסקים רבים, ובמיוחד כאלו שנמצאים בתחילת דרכם, שעובדים לבדם או במשרה חלקית, בוחרים לחסוך בעלויות ולעבוד מהבית.

אלא שלצד החיסכון בהוצאות העסק, עצמאי שעובד מהבית עשוי לחשוף עצמו לסיכונים רבים אחרים: לקוחות, עובדים או ספקים שעלולים להיפצע בביתו, נזקים לציוד, לסחורה או למלאי שנמצא בבית ועוד. לכן, בעלי עסקים שעובדים מהבית חייבים לדאוג גם לביטוח מתאים לאופי השימוש והפעילות בביתם.

האם ביטוח דירה רגיל מתאים לעסק הפועל מהבית?

פוליסה תקנית של ביטוח דירה מעניקה כיסוי מפני סיכונים שונים שעלולים לפגוע בבית: נזקי שריפה, שיטפון, הצפה, רוחות, גשמים, ברקים, נפילת כלי טיס, רעידת אדמה, פריצה, גניבה וכו'.

אלא שפוליסת ביטוח דירה תקנית מיועדת לביטוח דירה המשמשת למגורים בלבד. הכיסוי הביטוחי בפוליסה שכזו אינו מיועדת לדירה המשמשת לפעילות עסקית ואף לא לדירה שרק בחלק ממנה מתבצעת פעילות עסקית.

המשמעות היא שאם דירה שכזו תינזק וכתוצאה מכך ייפגע גם ציוד, סחורה, מלאי או כסף השייכים לעסק – חברת הביטוח לא תעניק פיצוי על כך. יתרה מכך, אם לקוח או ספק של העסק ייפגע במהלך שהותו בדירתכם, ביטוח הדירה הרגיל לא יעניק לכם כיסוי במקרה שהנפגע יתבע מכם פיצויים. לכן, בעלי עסקים שעובדים מביתם אינם יכולים להסתפק בביטוח דירה רגיל. עליהם לרכוש ביטוח מתאים לפעילות העסקית שלהם.

ביטוח לעסקים הפועלים מהבית

לבעלי עסקים הפועלים מהבית יש שתי אפשרויות מרכזיות בכל הקשור לסוגיית הביטוח: להוסיף לביטוח הדירה הקיים הרחבה ייעודית לפעילות עסקית בדירה, או לרכוש ביטוח לעסק בנוסף לביטוח הדירה הקיים. הבחירה בכל אחת מהאפשרויות תלויה באופי הפעילות בעסק, בשווי הציוד של העסק שנמצא בדירה ובסיכונים ייחודיים שמאפיינים את העסק.

כך למשל, מי שעובד מהבית בעבודה שהיא בעיקרה משרדית, או שיש ברשותו ציוד / מלאי בשווי שאינו גבוה במיוחד, יכול להסתפק בהרחבה לביטוח הדירה הקיים שלו. מכיוון שעבודה מהבית הפכה לנפוצה יותר ויותר בשנים האחרונות, חברות ביטוח רבות מציעות הרחבות ייעודיות לביטוח הדירה, המכסות פעילות עסקית המתבצעת בדירה. הכיסוי בהרחבה ייעודית זו ניתן הן למבנה והן לרכוש, אולם לרוב הוא מוגבל בסכום פיצוי שאינו גבוה במיוחד.

לעומת זאת, מי שמחזיק בביתו מלאי, ציוד, מכשירים וכספים בשווי גבוה במיוחד, מי שמקבל לקוחות בביתו ו/או מעסיק עובד/ת במסגרת העסק שלו – חייב לוודא שברשותו כיסוי ביטוחי רחב יותר ולרכוש ביטוח לעסק. גם אם מדובר בעסק קטן, עליו לוודא שהביטוח שרכש כולל כיסויים המתאימים לפעילות העסקית: ביטוח תכולה בשווי המתאים לשווי הציוד והמלאי המוחזק בדירה, ביטוח חבות מעבידים במקרה שבעל העסק מעסיק עובד/ת, ביטוח אחריות כלפי צד ג' במקרה שמתקיימת קבלת לקוחות בדירה, ביטוח אובדן הכנסה למקרים שבהם העסק יושבת ועוד.

לסיכום, אין ספק שלעבודה מהבית יש יתרונות רבים לבעלי עסקים: חיסכון בהוצאות, גמישות בניהול הזמן, איזון בין זמן העבודה וזמן הפנאי והמשפחה ועוד. אך כל בעל עסק שעובד מהבית חייב לוודא שיש ברשותו ביטוח המתאים גם לפעילות העסקית שהוא מבצע מביתו: בין אם באמצעות רכישת הרחבה לביטוח הדירה ובין אם באמצעות רכישת ביטוח עסק המותאם לצרכיו.

המאמר נכתב ע"י מערכת האתר

אנו מאמינים שיש לאתגר ולהצית מחדש את היצירתיות הכלכלית בעם, ובכך לעזור לכלכלה לממש את הפוטנציאל הסטרטאפ הטבוע ברובנו.nbsp

לכל המאמרים >>