הלוואות בערבות מדינה לקניית עסק: כל מה שצריך לדעת
מה שבעלי עסקים או שכירים שמעוניינים לקנות עסק צריכים לדעת, והאם המדינה מוכנה לתת הלוואות בערבות מדינה לקניית עסק? ומה נדרש בכדי לקבל אישור לקנייתו? ואיזה פתרונות נוספים יש לצורך קניית עסק?
מדינת ישראל מעוניינת לפתח את העסקים במדינת ישראל, להרחיב אותם או לפתוח עסקים חדשים, זה נמצא בראש סדר הקדימויות שלה, ולצורך כך היא הקימה את מנגנון הלוואות בערבות מדינה שמאפשר ליזמים לפתח את העסק שלהם, לפתוח עסק חדש, או לקבל הלוואות מיוחדות קצרות מועד לפתרון מצב משברי זה או אחר. ולכן כאשר יזם שמעוניין לקנות עסק פעיל הוא אינו ממלא את הרצון של המדינה להגדיל את מספר המועסקים במדינת ישראל, כאן בעצם היזם שרוצה לפתוח עסק חדש על ידי קניית עסק, או היזם שיש לו כבר עסק אחד ומעוניין לכאורה " להרחיב" את העסק שלו "מחליף ראש בראש" ואינו מגדיל את מספר המועסקים במדינת ישראל. שהרי בעל העסק היוצא מפסיק לעבוד והיזם שלנו שמעוניין לקנות את העסק "נכנס לנעליו" ובסך הכול מספר המועסקים אינו גדל.
מכאן אנחנו מקבלים את ההשלכות של המהלך של בקשת הלוואות בערבות מדינה לקניית עסק על היזמים, המדינה מאפשרת לקבל הלוואות בערבות מדינה בהיקף של שלושים וחמישה אחוז בלבד מסה"כ העסקה. זהו סכום זעום ולא משמעותי לקניית העסק, שהרי המדינה מעוניינת בצורה זו או אחרת להרחיב פעילויות ויזמויות, אבל באופן מופחת, ניקח דוגמא מעשית ונבין את המספרים, קח לדוגמא קנייה של עסק סכום ממוצע הגיוני של 250 אלף שקלים, כלומר המדינה מסכימה לממן הלוואות בערבות מדינה בגובה של 88 אלף שקלים, והיזם צריך להביא מהבית סכום אדיר של ההפרש מסה"כ הרכישה של 250 אלף שקלים, כלומר היזם צריך להביא 166 אלף שקלים מהבית, ברור לחלוטין שסכום כזה אינו בנמצא בידיים של רוב היזמים, כי בדרך כלל כאשר יש ליזם 166 אלף שקלים מתוך 250 אלף שקלים, מרחב האפשרויות של היזם להשלים את ההון שנדרש לו הוא די גדול, הוא יכול לפנות לבנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות מימון, אבל אומנם קל ליזם לקבל הלוואה מצד אחד אבל מצד שני הלוואות כאלו הן בעייתיות ברמה העסקית משום שהן יהיו לטווח קצר מחמש שנים שהיא הלוואה עסקית נכונה ליזם שרוכש עסק או ליזם שמעוניין לפתוח עסק חדש. כמו כן הלוואות כאלו אינם כוללות בתוכן גרייס של חצי שנה שניתן להלוואות בערבות מדינה מסוג זה.
כלומר יש יתרונות וחסרונות רבים למהלך של קניית עסק בסיוע של הלוואות בערבות מדינה הן ליזם שמעוניין להגדיל את העסק שלו או ליזם שרוצה לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש
קריטריונים לקבלת הלוואות בערבות מדינה לקניית עסק
וכאן נופלים כל רוב מגישי בקשות הלוואות בערבות מדינה לקניית עסק בתנאים של המדינה בגלל חוסר ידיעה, משום שהקריטריונים לקבלת הלוואות בערבות מדינה לקניית עסק שונים מהקריטריונים שמאפשרים קבלת זכאות לקהלת הלוואות בערבות מדינה לצורך הרחבת עסק או ביצוע השקעה בו, או הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש. כאשר אתה קונה עסק אתה נדרש להציג מסמכים רבים על העסק הנרכש:
- דוחות כספיים שמראים את הרווחיות של העסק שקונים: נדרש להציג דוחות של רווח והפסד שנה שוטפת או מאזן בוחן מפורט לשנה השוטפת , ובנוסף דוחות כספיים רווח והפסד של שלושת השנים הקודמות לשנה השוטפת, או מאזנים מבוקרים לשלושת השנים הקודמות לשנה השוטפת, הדבר מאפשר למדינה וגם ליזם לראות שאכן העסק הוא עסק טוב, לא פעם מגיעים יזמים שאומרים: בעל העסק אמר שרוב המכירות נעשות בכסף שחור, ואין אפשרות להציג את הרווח האמיתי של העסק שקונים אותו, פה אין משחקים, המדינה אינה מוכנה "לשמוע סיפורים" וחייבים להציג עובדות בשטח של עסק ריווחי וטוב שמציג יכולת החזר טובה ליזם שקונה את העסק, הן אם הוא בעל עסק היום, והן אם הוא שכיר שמעוניין לפתוח עסק חדש. יכולת החזר שנדרשת לצורך אישור הלוואות בערבות מדינה היא חלוקה בשתיים עשרה של הרווח השנתי שמראה מהו הרווח החודשי לאחר מס. הרווח הזה צריך להראות מינימום של תשע אלף שקלים לצורך מחייתו של בעל העסק + סכום ממוצע של אלף תשע מאות שקלים על כל הלוואות בערבות מדינה בסך מאה אלף שקלים. מכאן אנחנו יודעים בדיוק האם שווה לך לקנות את העסק והוא יכול לכלכל אותך או שלא שווה לקנות את העסק שמוצע למכירה. מנגנון זה עוזר ליזם להבין האם כדאי לו לקנות את העסק או שכדאי לחפש עסק אחר לקנייה.
- דוחות הכספיים סבירים – יזם שקונה עסק צריך להפעיל את הידע שלו ולבחון את העסק בצורה מקצועית ונכונה, היזם צריך לחפש "מוקשים" בדוחות שניתנים על ידי בעל העסק שמוכר את העסק, האם קיימים כל ההוצאות לצורך הפעלת העסק, לדוגמא אם יש הסכם שכירות לעסק בגובה 5 אלף שח בחודש אזי צריך לחפש בדוחות 60 אלף שח הוצאת שכירות ברמה השנתית, ואם לא אז לחשב את הרווח האמיתי כתוצאה מאי הכנסה של הנתון בצורה מלאה, שהרי הרווח השנתי ירד מיד ולא שווה ליזם לקנות את העסק, צריך לבדוק האם קיימות משכורות הגיוניות שהן מדווחות בדוחות הכספיים, כלומר אם בעל העסק שמוכר את העסק העסיק עובדים ושילם להם בשחור אזי הוצאות אלו לא דווחו בדוחות הכספיים, והן הוצאה לכל דבר, והמשמעות היא שוב שהדוחות הכספיים יציגו רווח גבוה מידי, ולכן יש לבדוק נקודה זו בתשומת לב גבוהה כי בדברים הללו ייבדקו היטב על ידי הכלכלנים של הלוואות בערבות מדינה, וכמובן גם על ידי מנהלי הקרן והגורמים הבנקאיים שיבדקו את הבקשה. ולכן ברור ששום דבר לא ייעלם מעיני בדיקות הלוואות בערבות מדינה, וכדאי "להקדים תרופה למכה".
- רווח גולמי סביר לתחום הפעילות - יזם שקונה עסק צריך לבדוק היטב את אחוז הרווח הגולמי שמוצג בדוחות, נתון זה הוא קריטי ביותר, אם ניקח את תחום המסעדות לדוגמא ידוע שהרווח הגולמי עומד על 66 אחוז, כלומר עלות המכירות היא 33 אחוז, ועכשיו להשוות את הנתון הזה עם הרווח הגולמי שמוצג בדוחות הכספיים של העסק שקונים אותו, היזם שקונה את העסק מכיר היטב את יכולות הקנייה שלו מהספקים, במידה ונתון זה של הרווח הגולמי הוא גבוה מידי אז היזם צריך "לבצע חישוב " ולראות שאין כאן מצג שווא. שהרי אם הדוחות האלו יגיעו לבודק של הלוואות בערבות מדינה הוא יפסול מיד את הבקשה על חוסר סבירות של הדוחות.
- ניסיון – נקודה לא פחות חשובה בדיקה שיש לבצע לפני הגשת בקשות של הלוואות בערבות מדינה היא בדיקה אמיתית של מקצועיותו של היזם שמגיש את בקשת הלוואות בערבות מדינה, זה לא משנה אם בעל העסק הוא בעל עסק קיים או יזם שכיר שהחליט לפתוח עסק חדש. זהו קריטריון חשוב ולא להתעלם ממנו ולומר "לא ישימו לב", אין כזה דבר. הבקשות הללו נדחות לשלילה במאה אחוז מהמקרים.
- התנהלות פיננסית תקינה – כל יזם יודע על עצמו את כול הנתונים, אין שום צורך לחפש במערכות המחשוב של המדינה או של הבנקים, הרי הכול ידוע ומוכר לכולם, כל יזם יודע היטב אם חזרו לו צ'קים, אם חזרו לו הוראות קבע, אם חזרו לו כרטיסי אשראי, אם הייתה לו הגבלה בעבר ומתי, ככל שההגבלה קרובה יותר למועד הגשת בקשת הלוואות בערבות מדינה כך הסיכוי לאישורה יורד בצורה משמעותית. יש לשים לב שבנק ישראל מדווח לכל גופי ההלוואות בערבות מדינה באונליין על כל פעילות שהיא לא תקינה. כך שלא ניתן להסתיר דבר. אז לשים לב ולהימנע מהגשות של בקשות הלוואות בערבות מדינה לקניית עסק במידה ויש בעיות מסוג זה.
הגופים הנוספים שנותנים הלוואות לקניית עסק
כדאי מאוד שכל יזם שנכנס לתהליך של קניית עסק שיכיר את כל האפשרויות הקיימות במדינת ישראל אשר נותנות ליזמים שמעוניינים לקנות עסק ולקבל הלוואה לעסק , שהרי הלוואות בערבות מדינה הן פתרון אחד שהוא פתרון מוביל מתוך מגוון פתרונות ששווה לבדוק אותם:
קרן עוגן – קרן עוגן מאפשרת לקבל הלוואות לקניית עסק גם ליזמים בעלי עסק היום, וגם לשכירים שרוצים לפתוח עסק חדש ולקנות עסק, יש לשים לב שגובה ההלוואה המקסימלי לעסקים קטנים הוא עד 200 אלף שקלים בלבד, אבל יש יתרון גדול שהקרן מוכנה לממן כמעט עד מאה אחוז מקניית העסק, צריך לשים לב שתמיד יש דרישה להון עצמי סביר של היזם מבקש ההלוואה שצריך לעמוד על עשרים אחוז מעלות קניית העסק. יתרון נוסף שקיים בקרן עוגן הוא גובה הפקדון שעומד רק על חמישה אחוזים לעומת עשרה אחוזים פקדון בהלוואות בערבות מדינה, או עשרים וחמישה אחוזים פקדון לבעל עסק קיים שמבקש הלוואות בערבות מדינה.
קרן נתן - קרן נתן מאפשרת ליזמים שכירים בלבד לקבל הלוואות לקניית עסק חדש ללא ריבית וללא פקדון בכלל, קרן זו מאפשרת ליזמים שלא היה להם מעולם עסק לקנות את העסק שהוא חדש עבורם למרות היותו פעיל מספר שנים. הקרן מקפידה לתת את ההלוואות ליזמים שהם בעלי מקצוע מהשורה הראשונה, המבחנים בקרן זו הם קשים יותר ליזמים מהקרנות של הלוואות בערבות מדינה, אבל מאפשרים ליזמים שנכשלו בבקשתם לקבל הלוואות בערבות מדינה מהמדינה. מדובר בקרן ייחודית שאין לה אח ורע בגובה ההלוואות ובאפס אחוז ריבית.
סולם יעקב – קרן סולם יעקב היא קרן קטנה ומקצועית מאוד שנותנת גם ליזמים שהם בעלי עסק וגם ליזמים שכירים הלוואות ללא ריבית לפתיחת עסק חדש שהוא יכול להיות סניף נוסף ברשת של יזם, או לקניית עסק של יזם שכיר, ההלוואות בקרן זו ניתנות עד לגובה של מאה אלף שקלים, ההלוואות ניתנות ללא ריבית, קרן זו כל מטרתה היא לפתוח עסקים חדשים במדינת ישראל ומופעלת כעמותה סוללת דרך.
המאמר נכתב ע"י מערכת האתר
אנו מאמינים שיש לאתגר ולהצית מחדש את היצירתיות הכלכלית בעם, ובכך לעזור לכלכלה לממש את הפוטנציאל הסטרטאפ הטבוע ברובנו.nbsp
|
האם המאמר הועיל לך? (0 הצבעות, 0 מתוך 5) |
עוד מאמרים בנושא |
הוסף תגובה חדשה
תגובתך התקבלה, ותפורסם בכפוף לשיקולי העורך.