איך לבחור נכון ביטוח משכנתה? המדריך המלא

חלק בלתי נפרד מהתשלום החודשי למשכנתה שלכם, לצד תשלומי הקרן, הריבית והעמלות השונות הוא תשלום עבור ביטוח המשכנתה. במאמר זה נעמיק במהות הכיסוי, מי מקבל את הכספים במקרה שמופעלת תביעת ביטוח? כיצד לבחור את הביטוח הנכון? ואילו הטבות נוספות הוא מעניק לכם? המדריך המלא לבחירת ביטוח משכנתה לפניכם.

מהו ביטוח משכנתה?

כאשר אתם מקבלים הלוואה לרכישת מבנה תעשייה, הבנק המלווה מעוניין לוודא כי תוכלו להחזיר את הכספים שקבלתם גם אם מתרחשים מקרים לא צפויים. לכן, נוספו למשכנתה שני ביטוחים, ביטוח חיים – פוליסה המשלמת את התשלומים שלכם במקרה שלוקח המשכנתה נפטר וביטוח מבנה – שנועד להבטיח כי ניתן יהיה לשפץ את המבנה הקיים או להעניק לבנק את התשלום המלא עבורו במקרה של נזק חמור למבנה.

בניגוד לביטוחים רגילים בהם המוטבים הם בני המשפחה (בדרך כלל) אשר היו מקבלים את הכספים, בביטוח המשכנתה המוטב הוא הגוף המלווה לכם - הבנק. לכן, מבחינתכם, כדאי לבטח את עצמכם גם בפוליסת חיים פרטית אשר אם חלילה יקרה מקרה של מוות בטרם עת, תזכו גם אתם לפיצויים.

מי משווק את ביטוחי המשכנתה?

כאשר אתם מבקשים את ההלוואה, הבנק ימליץ לכם על גוף מטעמו לרכישת הפוליסה. חשוב לדעת, כי בדרך כלל הבנק יקבל עמלה על הפנייה זו ולא בהכרח יהיה מדובר בפוליסה בעלות הנמוכה ביותר. שמורה בידכם הזכות לפנות חברות ביטוח שונות ולהשוות מחירים ותנאים של ביטוחי משכנתה על מנת למצוא את המתאים לכם ביותר.

מתי כדאי להתחיל להשוות את ביטוח המשכנתה?

עלות ביטוח המשכנתה היא נגזרת של מצבו הרפואי, הגיל והמין של מקבל המשכנתה, סכום ההלוואה, זמן פרעון הלוואה זו וכן מאפייני הנכס. לכן, אינכם יכולים להתחיל להשוות את ביטוחי המשכנתה לפני שקיבלתם את ההצעה בפועל מהבנק. רצוי, להתחיל להשוות בין הפוליסות השונות כאשר קיבלתם את ההצעה ולפני שבצעתם חיתום סופי למשכנתה. כך, תוכלו להתחיל את התשלום הראשון למשכנתה עם הביטוח בתעריף הטוב ביותר.

אם אתם משלמים משכנתה כיום, עדיין קיימת ביכולתכם הזכות לבצע שינויים ולשנות את ביטוח המשכנתה שלכם. כפי שאתם יכולים למחזר משכנתה ולשנות את התמהיל לפיו מחושבת הריבית, כך אתם יכולים לבצע גם שינויים נוספים. כדאי לדעת, כי אם תבצעו שינויים אלה מאוחר יותר הבנק עשוי לגבות מכם עמלה על השינוי.

הידעתם? מגיע לכם החזר על מרכיב ביטוח החיים ממס הכנסה

הידעתם כי מגיע לכם החזר ממס הכנסה על הסכומים שאתם משלמים לביטוח החיים? אם אתם מגישים דו"ח שנתי למס הכנסה אתם זכאים במסגרת החוק להחזר מרבע סכום הפרמיה ששילמתם בכל שנה. לדוגמה: אם שלמתם אלף שקלים השנה למרכיב ביטוח החיים בביטוח המשכנתה תזכו להחזר של מאתיים וחמישים שקלים. ההחזר הזה תקף הן לביטוח החיים המוצע לכם במסגרת המשכנתה והן לביטוח חיים פרטי.

האם כדאי להתפתות להנחות בביטוחי המשכנתה?

קיימים מספר סוגי הנחות בדרך לקבלת המשכנתה. לעתים, הבנק יציע לכם הטבה קטנה על מנת שתבחרו בביטוח המשכנתה באמצעות החברה אליה הפנה אתכם. לפני שאתם מתפתים להנחה כזו כדאי להשוות את העלות הכוללת של הפוליסה לאורך כל השנים בהם תשלמו את ההלוואה. במרבית המקרים תגלו כי אם תשתמשו בחברה חיצונית עלות הפוליסה תהיה נמוכה יותר. לכן, לא כדאי להתפתות להנחה זניחה בהחזר החודשי מהבנק אלא לקבל את ההצעה הטובה ביותר לאורך כל חיי המשכנתה.

אם נשארו כספים עודפים בפיצוי במקרה פטירה – האם המוטבים יקבלו אותם?

למרבה המזל, כן. אם הכיסוי שקבלתם הוא עד מיליון שקלים, למשל ובעל פוליסת ביטוח החיים נפטר כאשר נשארו נותרו רק שלוש מאות אלף שקלים עד לסילוק המלא של המשכנתה, תוכלו להגיש בקשה לקבלת הפיצוי המגיע לכם. חשוב לדעת, כי הפיצוי אינו מתקבל באופן אוטומטי ועליכם להגיש תביעה למימוש הפוליסה עם המסמכים המתאימים בכדי לקבל את הכספים המגיעים לכם.

לסיכום, חשוב לבחון היטב אילו הצעות מעניק לכם הבנק בתחום ביטוח המשכנתה ולהכין שיעורי בית – בדקו בחברות אחרות הצעות משתלמות יותר והזמינו את הפוליסה הטובה ביותר עבורכם. זכרו, כי במקרה ולא תבצעו בחירה כלשהי, הבנק יבחר עבורכם את הפוליסה באמצעות החברה עמה הוא מקושר.

המאמר נכתב ע"י מערכת מונופולי

אנו מאמינים שיש לאתגר ולהצית מחדש את היצירתיות הכלכלית בעם, ובכך לעזור לכלכלה לממש את הפוטנציאל הסטרטאפ הטבוע ברובנו.nbsp

לכל המאמרים >>