טעויות נפוצות בבחירת ביטוח משכנתא ואיך להימנע מהן

טעות מספר 1: הסתפקות בביטוח משכנתא דרך הבנק בלי השוואה

כאשר הבנק מציע לכם ביטוח משכנתא כחלק אינטגרלי מתהליך קבלת ההלוואה, זה נראה נוח מאוד, מהיר ופשוט. אין צורך לחפש, להתאמץ או להתעמק - הכל כבר ארוז ומוכן לכם. אבל הנוחות המפתה הזו עלולה לעלות לכם ביוקר משמעותי.

למה זו טעות?

ברוב המקרים המוחלט, ביטוח משכנתא דרך הבנק יקר יותר בצורה משמעותית מביטוח זהה לחלוטין בחברת ביטוח פרטית - לעיתים קרובות בהפרש ניכר של כ-30% עד 50% במחיר. לאורך תקופה של 20 עד 25 שנה של משכנתא, מדובר בפער כלכלי שיכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים שיוצאים מהכיס שלכם ללא צורך אמיתי. 

איך להימנע?

השוו הצעות שונות לפני החתימה הסופית. הקפידו לקבל לפחות 3-4 הצעות מחברות ביטוח שונות ומובילות בשוק, בנוסף להצעה שקיבלתם מהבנק. לחלופין, בצעו השוואת מחירים פשוטה וידידותית באמצעות מחשבון ביטוח משכנתא שנמצא באתר של רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון.

חשוב מאוד לוודא שאתם משווים בין פוליסות זהות בדיוק:

• סכום ביטוח - יש לוודא שהפוליסות באותו סכום ביטוח.
• תוספות כיסוי - יש לוודא שההשוואה היא על אותן תוספות כיסוי.
• תקופת ביטוח - חשוב לשים לב שקיימת אותה תקופת ביטוח בפוליסות שמשווים.

חשוב לדעת ולזכור: על פי החוק הישראלי, הבנק מחויב באופן מלא לאפשר לכם לבחור בחופשיות את חברת הביטוח שלכם, והוא לא יכול לכפות עליכם ביטוח ספציפי.

טעות מספר 2: הצהרת בריאות לא מדויקת או חלקית

בעת מילוי שאלון הבריאות המפורט, קיימת נטייה טבעית אצל רבים להקל ראש בבעיות רפואיות שנראות שוליות, קטנות או ישנות. מחשבות כמו "זה כבר עבר מזמן" או "זה לא ממש רציני" עלולות להיות מסוכנות מאוד בטווח הארוך.

למה זו טעות?

הצהרת בריאות שאינה מלאה או לא מדויקת דיה עלולה להוביל לדחיית תביעה בעתיד - בדיוק ברגע הקריטי שבו באמת תזדקקו לביטוח ולכסף. במקרה של גילוי מידע רפואי שהוסתר בכוונה או ברשלנות, חברת הביטוח רשאית באופן חוקי לבטל את הפוליסה כולה ולהשאיר אתכם ללא כל הגנה.

איך להימנע?

הקפידו תמיד למלא את שאלון הבריאות בכנות מלאה, בדיוק ובמקצועיות. אם יש לכם ספק כלשהו לגבי שאלה מסוימת או פרט רפואי - ציינו אותו במפורש. תמיד עדיף לקבל פוליסה עם החרגה רפואית מסוימת או עם תוספת תשלום קטנה, מאשר להישאר ללא שום כיסוי ביטוחי בעת הצורך האמיתי.

טעות מספר 3: היעדר כיסוי צד ג' בביטוח המבנה

ביטוח משכנתא כולל שני רכיבים עיקריים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. כאשר מדובר על ביטוח מבנה למשכנתא, לווים רבים אינם בודקים לעומק ובקפידה מספקת את כל רכיבי ביטוח המבנה - ובעיקר האם הפוליסה כוללת כיסוי מלא וראוי לצד ג'.

במקרים רבים מדי, כאשר ביטוח המבנה נרכש ישירות דרך הבנק או במסגרת פוליסה בסיסית לצורך המשכנתא בלבד, כיסוי צד ג' אינו נכלל אוטומטית בפוליסה וגם אי אפשר בכלל לרכוש מהבנק כיסוי צד ג' מתאים. לעומת זאת, ברכישת ביטוח מבנה ישירות ובאופן עצמאי דרך חברת ביטוח מקצועית, ניתן לרוב להוסיף בקלות כיסוי צד ג' נרחב כחלק אינטגרלי מהפוליסה או כהרחבה ייעודית נוספת.

היעדר כיסוי כזה עלול לחשוף את בעל הדירה להוצאות כלכליות משמעותיות וכבדות במקרה של נזק שנגרם לצד שלישי, כגון הצפה משמעותית לדירת שכן, פגיעה ברכוש משותף של הבניין, או נזקים אחרים.

למה זו טעות?

כיסוי צד ג' מגן עליכם באופן ישיר במקרה שבו נגרם נזק כלכלי או פיזי לשכנים, לעוברי אורח או לרכוש ציבורי כתוצאה ישירה מהנכס שלכם - למשל נזילת מים משמעותית, נפילת חפצים מהמרפסת או נזק למבנה משותף. ללא כיסוי מתאים וראוי, אתם עלולים להיחשף לתביעות משפטיות וכספיות של מאות אלפי שקלים ואף יותר.

איך להימנע?

ודאו בקפידה רבה שביטוח המבנה שלכם כולל כיסוי צד ג' בסכום נאות של לפחות 500,000 עד 1,000,000 ₪. מדובר בתוספת כיסוי זולה יחסית לעלות הכוללת של הפוליסה, אך בעלת ערך משמעותי ביותר במקרה של תביעה משפטית או נזק ממשי.

סיכום: ידע נכון חוסך כסף ודאגות

ביטוח משכנתא מלווה אתכם שנים רבות ארוכות, ולכן חשוב ביותר לבחור אותו בצורה מושכלת, מושכלת ומבוססת מידע. הימנעות מודעת מהטעויות הנפוצות האלו תסייע לכם לחסוך כסף משמעותי, למנוע בעיות משפטיות וכלכליות עתידיות ולהבטיח הגנה כלכלית אמיתית וממשית עבורכם ועבור המשפחה האהובה שלכם.

השקעה קטנה של זמן ומאמץ בבדיקה מעמיקה ובהשוואה נכונה היום - יכולה לעשות הבדל כלכלי גדול ומשמעותי לאורך כל חיי המשכנתא שלכם.

המאמר נכתב ע"י ברוקרלי

צוות ברוקרלי מציע מגוון שירותים עבור בעלי עסקים וחברות, איתור קונים ומשקיעים, תיווך עסקים, ליווי מיזוגים ורכישות, תוכניות עסקיות

לכל המאמרים >>