הלוואה למסורבים בבנקים – איך בכל זאת מקבלים

אבל סירוב של בנק לא מגדיר את מצבכם ולא סוגר את האפשרות להתקדם. היום קיימים פתרונות מימון עסקיים חוץ־בנקאיים, מפוקחים ויעילים, שמעניקים לבעלי עסקים את מה שהמערכת הבנקאית לא תמיד מסוגלת לספק: גמישות, מהירות והתאמה אמיתית למציאות העסקית ולא למסמך אחד שנכתב בוועדת אשראי.

למה הבנק מסרב – ומה המשמעות לעסק?

הבנקים פועלים כמעט תמיד מתוך הסתכלות על העבר. סירוב מגיע לרוב בגלל מחזור הכנסות לא יציב, דוח אשראי שמופיעים בו פיגורים, רמת התחייבויות גבוהה, תנודתיות תזרימית או היסטוריה עסקית קצרה מדי. ההתנהלות הבנקאית מבוססת על מודלים ושמרנות, ולכן גם עסק שנמצא בתהליך התאוששות או מחזיק פוטנציאל יציב יכול להיתקל ב"לא", פשוט משום שהמספרים בעבר אינם תואמים את המציאות העכשווית. המשמעות היא לא שהעסק חלש אלא שהבנק אינו מסוגל לבחון את התמונה המלאה, ולכן יותר ויותר בעלי עסקים פונים למסלולי הלוואות למסורבים שמאפשרים בחינה עדכנית וגמישה יותר של מצבם האמיתי.

הלוואה לעסקים בקשיים: הסתכלות על מה שקורה עכשיו

גופי מימון חוץ־בנקאיים פועלים אחרת. הם בוחנים האם העסק פעיל ובעל שוק אמיתי, האם יש פוטנציאל לשיקום והאם קיימות הזמנות, נכסים, מלאי או פעילות תזרימית שממנה ניתן לבנות תוכנית החזר מציאותית. כאשר הקושי הוא זמני או נובע מצמיחה מהירה שלא קיבלה מענה מימוני, הלוואה חוץ־בנקאית יכולה לשמש כלי הבראה. המסלולים נבנים כך שיאפשרו לעסק להתייצב, עם פריסות רחבות, אפשרות לגרייס ומבנה החזר שמתאים לקצב הכנסות משתנה. במקום להחמיר את הלחץ – המימון נותן אוויר.

הלוואות לרכישת עסק – מנוע צמיחה שמחליף את הבירוקרטיה הבנקאית

יזמים רבים מגלים שרכישת עסק קיים דורשת הון משמעותי, אך הבנק לא תמיד מוכן לקחת סיכון. כאן נכנסים מסלולי מימון ייעודיים שמבוססים על בדיקת הכדאיות של העסק הנרכש עצמו. במקרים רבים ניתן לקבל מימון מלא או חלקי שמבוסס על המלאי, הציוד, החוזים, רשימת הלקוחות ותזרים העבודה הקיים. במקום לבדוק רק את דירוג האשראי האישי, נבחנת השאלה החשובה באמת: האם העסק הנרכש מסוגל להחזיר את ההלוואה מתוך פעילותו. זו הסתכלות עסקית ולא בירוקרטית, והיא מאפשרת לבצע מהלכים אסטרטגיים גם כאשר ההיסטוריה הבנקאית פחות מרשימה.

אילו פתרונות קיימים היום לבעלי עסקים?

שוק המימון החוץ־בנקאי מציע מגוון רחב של חלופות. ישנם גופי מימון פרטיים שפועלים בתהליך קצר תוך התאמת ההחזר למבנה ההכנסות. חברות כרטיסי אשראי מעניקות מימון על בסיס ההתנהלות העדכנית של העסק ולא על דוחות ישנים. קרנות מימון, חלקן פרטיות וחלקן בתמיכה ממשלתית, מתמקדות בתמיכה בעסקים מתרחבים, ברכישה או בהבראה. כמו כן קיימות אפשרויות לקבלת מימון כנגד בטוחה קיימת כמו רכב, ציוד או נכס, מה שיכול להוביל לריביות נמוכות יותר ואישור מהיר יחסית.

למי זה מתאים?

הפתרונות האלו מתאימים לעסקים שנמצאים במשבר זמני, ליזמים שרוצים לרכוש עסק פעיל, לעסקים שחוו ירידה נקודתית במחזור, לבעלי עסקים שנפגע דירוג האשראי שלהם ולעצמאיים שחווים תנודתיות גדולה בהכנסות. המכנה המשותף הוא צורך ממשי במימון כדי להתקדם, יחד עם יכולת החזר שנשענת על פעילות עסקית קיימת או צפויה.

איך בוחרים גוף מימון בצורה אחראית?

כאשר ניגשים למימון חוץ־בנקאי חשוב לוודא שהגוף המממן מחזיק ברישיון בתוקף ופועל תחת רגולציה. יש לבחון את תנאי העסקה ואת השקיפות של ההסברים, להבין את הריביות והעמלות, לוודא שאין סעיפים נסתרים ולקבל ליווי מקצועי שמסביר את כל התהליך בלי עיגולי פינות. מימון איכותי נועד לייצב את העסק ולהצמיח אותו, לא להעמיס עליו חובות שאינם תואמים את המציאות התזרימית.

מימון נכון יכול להציל עסק או להרים אותו שלב

סירוב מהבנק הוא לא סוף הדרך. לעסקים שרוצים להתפתח, לרכוש עסק קיים או לעבור תקופה מאתגרת יש כיום חלופות מימון חוץ־בנקאיות חוקיות, גמישות וריאליות שמאפשרות להמשיך קדימה בלי להתנהל מול מערכת שבוחנת רק את העבר. בחירה במסלול מותאם תזרים מאפשרת לייצב פעילות, ליצור חמצן מיידי, לנצל הזדמנויות ולבצע מהלך שמחזיר את השליטה לידיים של בעל העסק. בסופו של דבר, מימון חכם הוא לא סיכון אלא כלי שמאפשר לעסק לצמוח ולהתחזק גם כשבנק בוחר להגיד לא.

המאמר נכתב ע"י ברוקרלי

צוות ברוקרלי מציע מגוון שירותים עבור בעלי עסקים וחברות, איתור קונים ומשקיעים, תיווך עסקים, ליווי מיזוגים ורכישות, תוכניות עסקיות

לכל המאמרים >>